เพราะเหตุสุดวิสัยเป็นที่ทราบกันอยู่แล้วว่าเป็นเรื่องที่ไม่สามารถกำหนดได้ แต่เมื่อเหตุได้เกิดขึ้นแล้ว เจ้าของรถอย่างเราและเพื่อนต่างชาติของเราจะต้องมีส่วนรับผิดชอบต่อเหตุนี้อย่างไร

เป็นเรื่องธรรมดาที่คนต่างชาติที่มาพำนักหรือท่องเที่ยวในประเทศไทย จะต้องการความสะดวกสบายด้วยการใช้รถยนต์เป็นพาหนะในการเดินทาง แทนการเดินทางด้วยระบบขนส่งสาธารณะ บางคนอาจจะเช่ารถยนต์ บางคนอาจฝากเพื่อนหรือญาติคนไทยให้ยืมรถใช้ชั่วคราว แต่หากเกิดอุบัติเหตุขึ้นจากการขับรถของคนต่างชาติ เพื่อนชาวไทยที่เป็นเจ้าของรถยนต์คันนั้นจะได้รับความคุ้มครองจากกรมธรรม์ประกันรถหรือไม่?

หลักความรับผิดชอบของประกันภัย มีอะไรบ้าง?

ตามหลักเกณฑ์ของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ในประเทศไทย การคุ้มครองค่าสินไหมทดแทนความเสียหายจะแบ่งออกเป็น 2 ส่วนหลัก คือ ความรับผิดตามกฎหมาย และ ความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์

1. ความรับผิดตามกฎหมาย หมายถึงความรับผิดที่เกิดขึ้นจากการใช้รถยนต์บนทางสาธารณะ ซึ่งผู้ขับขี่ต้องรับผิดชอบค่าเสียหายที่เกิดขึ้นกับบุคคลภายนอก ทั้งร่างกายและทรัพย์สิน โดยมีวงเงินจำกัดตามกฎหมายควบคุมการประกันภัย ซึ่งหากเป็นผู้ขับขี่ชาวต่างชาติ เจ้าของรถจะได้รับความคุ้มครองนี้ไม่ต่างไปจากผู้ขับขี่คนไทย
2. ส่วนความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ จะแบ่งได้เป็น 3 ระดับ
   1. ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองเฉพาะรถของบุคคลอื่น 
   2. ประกันชั้น 2 คุ้มครองรถของเราและผู้ประสบภัย 
   3. ประกันชั้น 3 คุ้มครองทุกรายการเช่นเดียวกับประกันชั้น 2 พร้อมคุ้มครองความรับผิดทางแพ่งต่อบุคคลภายนอก

ประกันคุ้มครองอะไรบ้างหากเกิดเหตุ

ในกรณีของผู้ขับขี่ชาวต่างชาติที่ไม่ได้รับอนุญาตจากเจ้าของรถ ความคุ้มครองตามกรมธรรม์นี้อาจถือเป็นโมฆะ หรือไม่สามารถเรียกร้องได้ เช่นหากเพื่อนนักท่องเที่ยวยืมรถคนไทยไปขับ แต่เกิดอุบัติเหตุขึ้น ความคุ้มครองใดที่เจ้าของรถจะได้รับ

1. ความรับผิดตามกฎหมาย คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถของเราได้ แต่วงเงินจำกัดตามที่กฎหมายกำหนด อาจไม่เพียงพอต่อค่ารักษาพยาบาล
2. ประกันชั้น 1 ไม่คุ้มครองรถของเราเลย เพราะผู้ขับขี่ไม่ใช่คนที่ได้รับอนุญาต
3. ประกันชั้น 2 อาจไม่คุ้มครองรถของเราเช่นกัน เว้นแต่ในกรมธรรม์จะมีข้อยกเว้นให้คุ้มครอง
4. ประกันชั้น 3 คุ้มครองค่าสินไหมต่อบุคคลภายนอกได้ แต่ไม่รวมถึงผู้ขับขี่รถของเรา

อย่างไรก็ตาม มีข้อยกเว้นในกรณีดังต่อไปนี้ บริษัทประกันจะคุ้มครองความเสียหายประเภทรถยนต์สูญเสียหรือเสียหายของรถคันที่เอาประกันอยู่

1. ผู้ขับขี่รถคันที่เอาประกันภัยมีอายุไม่เกิน 25 ปี หรือมีอายุเกิน 65 ปี
2. ผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถที่บังคับใช้ในขณะเกิดเหตุสูญหาย

สรุปแล้ว หากคนต่างชาติขับรถของเพื่อนคนไทยโดยไม่ได้รับอนุญาต และเกิดอุบัติเหตุขึ้น การคุ้มครองตามกรมธรรม์ส่วนใหญ่จะถือว่าเป็นโมฆะ เจ้าของรถยนต์จะได้รับความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมายเท่านั้น ยกเว้นจะมีข้อยกเว้นระบุไว้ในกรมธรรม์ ดังนั้นหากจะให้เพื่อนต่างชาติขับรถ ควรแจ้งให้บริษัทประกันทราบ และทำการเพิ่มผู้ขับขี่รายนั้นเข้าไปในกรมธรรม์ด้วย เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองตามกรมธรรม์อย่างเต็มที่

ข้อกำหนดและเงื่อนไขอื่นๆ ที่ต้องรู้

อย่างไรก็ตาม แม้จะได้แจ้งและเพิ่มผู้ขับขี่ชาวต่างชาติเข้าไปในกรมธรรม์แล้ว บริษัทประกันก็ยังมีข้อกำหนดและเงื่อนไขบางประการที่ควรพึงระวังเช่นกัน เช่น

• การจำกัดสิทธิ์ประโยชน์สำหรับคนต่างชาติ: บางบริษัทประกันอาจมีการจำกัดวงเงินความคุ้มครองสำหรับผู้ขับขี่ต่างชาติ โดยเฉพาะในส่วนของค่ารักษาพยาบาลหรือค่าสินไหมทดแทนอื่นๆ ให้ต่ำกว่าผู้ขับขี่คนไทย ทั้งนี้เพื่อลดความเสี่ยงจากการประเมินความเสี่ยงที่ยากกว่าคนไทย
• การไม่คุ้มครองบางประเภทอุบัติเหตุ: นอกจากการขับรถโดยประมาทแล้ว ผู้ขับขี่ต่างชาติบางกรณีอาจไม่ได้รับความคุ้มครองหากเกิดจากการขับรถโดยมีแอลกอฮอล์เกินกว่ากฎหมายกำหนด หรือขับด้วยความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง
• การแจ้งเรื่องการเปลี่ยนแปลงผู้ขับขี่: บางครั้งคนต่างชาติอาจติดขัดวีซ่าหรือพำนักในประเทศไทยเกินระยะเวลาที่กำหนดไว้ เจ้าของรถต้องแจ้งบริษัทประกันเพื่อขอปรับปรุงกรมธรรม์ให้สอดคล้องกับสถานการณ์จริงด้วย
• ข้อจำกัดทางด้านภาษา: หากเกิดอุบัติเหตุขึ้น ผู้ขับขี่ชาวต่างชาติอาจมีปัญหาในการสื่อสาร ซึ่งอาจทำให้การเคลมสินไหมทดแทนหรือการประสานงานกับเจ้าหน้าที่เป็นไปด้วยความยากลำบากมากขึ้น

ดังนั้น แม้จะได้แจ้งและเพิ่มผู้ขับขี่ชาวต่างชาติเข้าไปในกรมธรรม์แล้ว ก็ควรศึกษารายละเอียดของเงื่อนไขและข้อจำกัดจากบริษัทประกันให้ดีก่อน เพื่อให้มั่นใจได้ว่าจะได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่ หากเกิดเหตุขึ้น และปฏิบัติตามข้อแนะนำของบริษัทประกันเป็นอย่างดี

เลือกให้ใช่ อุ่นใจชัวร์ ตามหาประกันภัยที่ใช่ สำหรับคุณง่าย ๆ เพียงปรึกษาเรา โทร 02 – 106 – 5555 

ประกันรถยนต์ กลายเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรก ๆ ของการมีรถ เพราะเราไม่มีทางรู้เลยว่าอุบัติเหตุจะเกิดขึ้นกับเราตอนไหน และไม่รู้ว่าเราจะเป็นฝ่ายกระทำหรือถูกกระทำ ไม่มีใครกะเกณฑ์หรือสามารถรับรู้ล่วงหน้าได้ เพราะเหตุนี้เองจึงทำให้คนใช้รถใช้ถนนหลาย ๆ คนยังพอใจกับการซื้อประกันรถยนต์ชั้น 1 เพื่อความสบายใจขั้นสูงสุดอยู่ 

แต่ก็มีคำถามเกิดขึ้นอีกมากมาย โดยเฉพาะกับ “รถเก่า” ว่าสามารถทำประกันชั้น 1 ได้หรือไม่กันแน่ เพราะถึงจะเก่าแต่เราก็รัก รถบางคันก็เหมือนเพื่อน เหมือนพ่อแม่คนในครอบครัว เติมไปด้วยความทรงจำอันทรงคุณค่า ก็ไม่แปลกใจที่คุณอยากจะมอบความคุ้มครอง ประกันความเสี่ยงเพราะอะไรก็ไม่แน่นอน 

รถเก่า ทำไมจะทำประกันรถยนต์ชั้น 1 ไม่ได้หล่ะ? 

ไม่ใช่แค่รถใหม่ป้ายแดงเท่านั้น ที่จะสามารถทำประกันรถยนต์ชั้น 1 ได้ แต่กับรถเก่า ใช้งานมาแล้วหลายปีก็สามารถทำได้เช่นกัน หากรถยนต์ของคุณ และปัจจัยภายนอกอื่น ๆ อยู่ในเกณฑ์ที่บริษัทประกันภัยกำหนด ยกตัวอย่างเช่น 

อายุของรถยนต์ 

ส่วนใหญ่การทำประกันรถยนต์ชั้น 1 จะเหมาะกับรถอายุไม่เกิน 10 ปี แต่หากอายุรถของคุณเกินมากกว่านั้น บางบริษัทประกันก็ยังอนุโลมรับทำให้อยู่ ซึ่งก็จะขึ้นอยู่กับปัจจัยอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับแต่ละบริษํทประกันภัย 

สภาพของรถ ประวัติการชนมีส่วน 

ไม่ใช่แค่รถเก่าเท่านั้น แต่รถใหม่ ๆ ป้ายแดง ถ้ามีประวัติการชนเยอะ ชนยับ เคลมบ่อยไม่เคยหยุดพัก บริษัทประกันก็มีโอกาสจะขอเพิ่มเบี้ยประกันสูงขึ้น เพราะนิสัยการขับขี่มีความเสี่ยงสูง หรืออาจจะไปจนถึงการขอปฎิเสธการต่อประกันรถยนต์ชั้น 1 เลยก็มี 

ดังนั้น หากรถเก่าของคุณอยู่ในสภาพดีสไตล์คนรักรถ ประวัติการชนเป็นศูนย์ ขาวสะอาดยุงไม่ให้ไต ไรไม่ให้ตอม ก็มีโอกาสสูงมากที่จะสามารถทำประกันรถยนต์ชั้น 1  

จัดอยู่ในกลุ่มลูกค้าชั้นดี เป็นลูกค้ากันมานาน 

ยิ่งมีประวัติก็ยิ่งเป็นเหมือนการสร้างข้อต่อรองชั้นดีให้กับตัวเอง หากคุณจัดอยู่ในกลุ่มลูกค้าชั้นดี ยอดการชำระค่าเบี้ยตรงตามกำหนดตลอดมา หรือเป็นลูกค้าที่เก่าที่อยู่ด้วยกันมานาน คุณสามารถยื่นคำร้องขอให้บริษัทประกันภัยอนุโลมให้รถยนต์คันเก่าของคุณ สามารถใช้ประกันรถยนต์ชั้น 1 ได้ ในส่วนนี้ทางบริษัทก็จะนำคำร้องของคุณไปพิจารณาต่อจากประวัติที่คุณมีเนี่ยแหละ 

ยิ่งคุณไม่มีเคยมีประวัติการชนด้วยแล้ว โอกาสที่บริษัทประกันภัยจะอนุโลมให้คุณยังสามารถต่อประกันชั้น 1 ได้ มีสูงมาก ไม่ลองไม่รู้นะ 

ท้ายที่สุดแล้ว ไม่ว่าคุณจะเข้าเกณฑ์ หรือมีโอกาสไม่เข้าเกณฑ์ก็ตาม ลองปรึกษาความต้องการของคุณผ่านโบรคเกอร์ประกันภัยก่อนชัวร์กว่า เพราะโบรคเกอร์จะช่วยคุณตามหาบริษัทประกันที่ตอบโจทย์ตามสิ่งที่คุณต้องการมากที่สุด พร้อมทั้งให้คำปรึกษาเพิ่มเติมในแบบที่คุณอาจจะไม่ได้จากที่ไหน 

สนใจประกันรถยนต์ เลือก เอ. อาร์. ที เลือกให้ใช่ อุ่นใจชัวร์ ติดต่อสอบถามเพิ่มเติมได้ทางไลน์ https://lhco.li/36MPW9W   

ใช้รถแบบไหน หา ประกันรถยนต์ แบบนั้น

อย่างที่รู้กันดีอยู่แล้วว่าบริษัทประกันภัยมีมากมาย รวมถึงตัวแทนขายที่มีให้บริการทั่วประเทศ แต่คำถามก็คือ คนใช้รถอย่างเรา ๆ จะเลือกยังไงให้เข้ากับไลฟ์สไตล์หรืออ้างอิงจากการใช้รถในชีวิตประจำวันของเราได้แบบเหมาะสมและคุ้มค่าที่สุด

• ขับรถใช้ความเร็ว เดินทางไกลบ่อย ๆ ไม่ว่าจะออกต่างจังหวัด หรือใช้รถแบบสมบุกสมบันเหลือเกิน และที่สำคัญโดยเฉพาะมือใหม่หัดขับทุกท่าน  ใครที่มีพฤติกรรมการใช้รถเหล่านี้ บอกเลยว่าต้อง ประกันชั้น 1 เท่านั้น!! เพื่อรองรับความเสี่ยงให้คุ้มครองแบบรอบด้านไปเลย แต่ก็ต้องแลกกับการจ่ายเบี้ยประกันราคาสูงหน่อย แต่คุ้มค่ากับการคุ้มครองที่ได้รับหากเกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิดได้ดีเลยล่ะ
• ขับรถชำนาญแล้ว มีความมั่นใจในระดับนึงว่าเฉี่ยวชนน้อย และค่อนข้างคำนึงถึงการใช้ความเร็วในการขับรถอย่างระแวดระวังเป็นอันดับหนึ่ง แต่ยังรู้สึกว่ามีเปอร์เซ็นต์ความเสี่ยงว่ารถอาจจะถูกโจรกรรมได้ง่าย แต่อยากได้เบี้ยประกันที่เบาลงมาหน่อย ก็สามารถเลือกประกันชั้น 2 ที่ยังสามารถรองรับความเสี่ยงในด้านอื่น ๆ ได้อยู่
• ขับรถชำนาญ และหัวก็ร้อนง่ายเช่นกัน อันนี้ต้องบอกไว้ก่อนเลยว่ามีอัตราเสี่ยงที่จะทำให้คุณเกิดอุบัติเหตุหรือเกิดเหตุการณ์ไม่คาดคิดได้ ถึงยังไงถ้าลดอาการหัวร้อนลำบาก การเลือกประกันรถยนต์ก็เป็นทางออกที่ดีที่สุดสำหรับคุณแน่นอน และเพื่อความปลอดภัยควรเลือกประกันชั้น 2+ หรือประกันชั้น 1 เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองที่ครบถ้วนและครอบคลุม
• เหมือนซื้อมาจอดเฉย ๆ และมีความเสี่ยงน้อยต่อการถูกขโมยรถ หรือรถที่มีอายุเกิน 7 ปีขึ้นไป บางคนอาจคิดว่าในเมื่อไม่ได้ใช้รถก็ไม่จำเป็นจะต้องมีประกันติดรถก็ได้นี่ อาจจะเป็นความเข้าใจที่ผิด เพราะเราไม่สามารถคาดเดาได้เลยว่าวันดีคืนดีที่อยากจะใช้รถขึ้นมาและแจ็กพอตเจอเหตุการณ์ไม่คาดคิดขึ้น อย่างน้อยถ้าเลือกซื้อประกันชั้น 3 ติดไว้ เพื่อได้รับความคุ้มครองที่เราไม่ต้องแบกภาระหนักและรับความเสี่ยงไว้คนเดียวเต็ม ๆ 
• นาน ๆ จะขับสักที แต่ขับแต่ละทีก็กังวลว่าอาจจะเฉี่ยวชนเพราะไม่ค่อยได้ขับรถ บวกกับเป็นคนหัวร้อนง่ายด้วย ประกันชั้น 3+ ก็ช่วยได้ อย่างน้อยก็ยังช่วยคุ้มครองค่าซ่อมหรือค่าเสียหายให้คู่กรณีได้ในระดับหนึ่ง จะได้ไม่ต้องควักเงินในประเป๋าออกเอง

ไลฟ์สไตล์การขับขี่คือเรื่องหลัก แต่ก็ยังมีปัจจัยอื่นในการเลือก ประกันรถยนต์ ด้วย

นอกจากพฤติกรรมหรือไลฟ์สไตล์การขับขี่ ก็ยังมีปัจจัยอื่น ๆ ที่ผู้ใช้รถควรนึกถึงและประเมินตัวเองด้วยสำหรับการเลือกประกันรถยนต์ให้เหมาะกับตัวเอง

• ความพร้อมและกำลังจ่ายค่าเบี้ยประกันในแต่ละปี แน่นอนว่าเมื่อได้ประเมินตนเองถึงความเสี่ยงจากไลฟ์สไตล์การใช้รถแล้ว ย่อมส่งผลต่อค่าเบี้ยประกันด้วยเช่นกัน เพราะฉะนั้นควรคำนวณค่าใช้จ่ายของเราให้ดี รวมถึงศึกษากรมธรรม์ให้ดีก่อนทำประกัน แต่ถ้าให้ดีที่สุดการปรึกษาโบรกเกอร์ประกันภัย ซึ่งจะเป็นผู้ให้คำแนะนำที่เข้าใจได้ง่ายและสามารถเปรียบเทียบประกันที่เหมาะกับเราได้ดีเลย ก็เป็นวิธีที่ทำให้คุณสามารถเซฟค่าใช้จ่ายได้มาก รวมถึงได้แผนความคุ้มครองที่ต้องการอย่างคุ้มค่า
• ความเสี่ยงจากการมีพฤติกรรมดื่มแอลกอฮอล์เป็นประจำ แน่นอนว่าอัตราการเกิดอุบัติเหตุบนท้องถนนเกิดจากผู้ขับขี่ดื่มแอลกฮอล์ หากคุณมีพฤติกรรมการดื่มแอลกอฮอล์เป็นประจำและต้องขับรถ จำเป็นต้องศึกษาความคุ้มครองของกรมธรรม์อย่างละเอียด เนื่องจากความคุ้มครองจะไม่เกิดขึ้นทุกกรณีหากเกิดอุบัติเหตุด้วยสาเหตุผู้ขับขี่เข้าข่ายเมาแล้วขับแม้คุณจะจ่ายค่าเบี้ยประกันแพงแค่ไหนก็ตาม โดยอ้างอิงจากประกาศ สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ได้กำหนดความคุ้มครองในกรณีนี้ไว้ว่า “ผู้ขับขี่เมาสุราที่มีปริมาณแอลกอฮอล์ในเลือดเกินกว่า 50 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ หรือเกินกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ ของผู้ขับขี่ที่มีอายุน้อยกว่า 20 ปี หรือผู้ที่ถือใบขับขี่ชั่วคราว รวมถึงผู้ที่ถูกพักใบอนุญาตและถูกเพิกถอนอยู่” จะไม่ได้รับความคุ้มครองจากประกันภัยรถยนต์ เพราะฉะนั้นทางที่ดีที่สุด หากรู้ตัวว่าต้องมีปาร์ตี้ สังสรรค์และต้องดื่มแอลกอฮอล์ด้วย ควรหลีกเลี่ยงการใช้รถใช้ถนน เพื่อความปลอดภัยของตัวคุณเองและคนรอบข้าง รวมถึงรถยนต์ที่อาจจะต้องมานั่งปวดหัวทีหลังกับการที่จะต้องมารับผิดชอบค่าใช้จ่ายเองทั้งหมด   
• รถอายุเกิน 7 ปี ส่วนใหญ่จะไม่สามารถต่อประกันชั้น 1 ได้ ยกเว้นแต่รถที่ได้รับความนิยมเป็นจำนวนมาก และมีอะไหล่ที่สามารถหาได้ง่ายอยู่ หรืออาจเลือกทำประกันชั้น 3 และซื้อประกันอะไหล่รถยนต์ไว้อีกแผนเพื่อรับความคุ้มครองต่อเนื่องจาก Warranty ที่มีอยู่ และไม่ทับซ้อนกับประกันรถยนต์ที่ได้ทำไว้ด้วย
• รถมีอายุเกิน 10 ปี และอยู่ในพื้นที่เสี่ยงต่อภัยพิบัติ ก็ควรเลือกทำประกันชั้น 2 หรือ 2+ หากวันนึงรถของเราเจอน้ำท่วมหรือไฟไหม้ เราก็ยังได้รับความคุ้มครองจากภัยธรรมชาติอยู่ จะได้ไม่ปวดหัวกับค่าซ่อมที่ไม่แน่ใจว่าจะซ่อมกับซื้อใหม่แบบไหนถูกกว่ากัน

ซึ่งทั้งหมดนี้ก็เป็นเทคนิคหลัก ๆ ในการเลือกประกันให้เหมาะกับการใช้รถของเรา เพื่อรองรับความเสี่ยงและได้รับความคุ้มครองในวันที่เกิดเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝันขึ้น แต่ยังไงก็แล้วแต่ผู้ใช้รถทุกคนก็ยังคงต้องคำนึงถึงความไม่ประมาทในการขับขี่ เพื่อให้ผู้ร่วมทางและตัวคุณเองปลอดภัยจากการใช้รถใช้ถนน

หรือถ้าหากคุณกำลังสนใจทำประกันรถยนต์หรือมีแพลนเปลี่ยนประกันรถยนต์ใหม่ A.R.T Insurance Broker พร้อมให้คำปรึกษาและเปรียบเทียบประกันรถยนต์ทุกประเภทเพื่อให้ได้แผนและความคุ้มครองให้เหมาะกับการใช้รถของคุณได้ตอบโจทย์ที่สุด

ปรึกษาด้านประกันภัย ค้นหา – เปรียบเทียบเพื่อให้ได้ประกันที่ใช่ อุ่นใจชัวร์มากที่สุดผ่าน Call Center : 02-106-5555 และช่องทางการติดต่อของ A.R.T Insurance Broker ทุกช่องทาง