หากเพื่อนต่างชาติใช้รถเรา ประกันรถ จะคุ้มครองไหม หากเกิดเพื่อนเราขับรถแล้วเกิดเหตุที่ไม่คาดคิดขึ้น
เพราะเหตุสุดวิสัยเป็นที่ทราบกันอยู่แล้วว่าเป็นเรื่องที่ไม่สามารถกำหนดได้ แต่เมื่อเหตุได้เกิดขึ้นแล้ว เจ้าของรถอย่างเราและเพื่อนต่างชาติของเราจะต้องมีส่วนรับผิดชอบต่อเหตุนี้อย่างไร
เป็นเรื่องธรรมดาที่คนต่างชาติที่มาพำนักหรือท่องเที่ยวในประเทศไทย จะต้องการความสะดวกสบายด้วยการใช้รถยนต์เป็นพาหนะในการเดินทาง แทนการเดินทางด้วยระบบขนส่งสาธารณะ บางคนอาจจะเช่ารถยนต์ บางคนอาจฝากเพื่อนหรือญาติคนไทยให้ยืมรถใช้ชั่วคราว แต่หากเกิดอุบัติเหตุขึ้นจากการขับรถของคนต่างชาติ เพื่อนชาวไทยที่เป็นเจ้าของรถยนต์คันนั้นจะได้รับความคุ้มครองจากกรมธรรม์ประกันรถหรือไม่?
หลักความรับผิดชอบของประกันภัย มีอะไรบ้าง?
ตามหลักเกณฑ์ของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ในประเทศไทย การคุ้มครองค่าสินไหมทดแทนความเสียหายจะแบ่งออกเป็น 2 ส่วนหลัก คือ ความรับผิดตามกฎหมาย และ ความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์
- ความรับผิดตามกฎหมาย หมายถึงความรับผิดที่เกิดขึ้นจากการใช้รถยนต์บนทางสาธารณะ ซึ่งผู้ขับขี่ต้องรับผิดชอบค่าเสียหายที่เกิดขึ้นกับบุคคลภายนอก ทั้งร่างกายและทรัพย์สิน โดยมีวงเงินจำกัดตามกฎหมายควบคุมการประกันภัย ซึ่งหากเป็นผู้ขับขี่ชาวต่างชาติ เจ้าของรถจะได้รับความคุ้มครองนี้ไม่ต่างไปจากผู้ขับขี่คนไทย
- ส่วนความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ จะแบ่งได้เป็น 3 ระดับ
- ประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองเฉพาะรถของบุคคลอื่น
- ประกันชั้น 2 คุ้มครองรถของเราและผู้ประสบภัย
- ประกันชั้น 3 คุ้มครองทุกรายการเช่นเดียวกับประกันชั้น 2 พร้อมคุ้มครองความรับผิดทางแพ่งต่อบุคคลภายนอก
ประกันคุ้มครองอะไรบ้างหากเกิดเหตุ
ในกรณีของผู้ขับขี่ชาวต่างชาติที่ไม่ได้รับอนุญาตจากเจ้าของรถ ความคุ้มครองตามกรมธรรม์นี้อาจถือเป็นโมฆะ หรือไม่สามารถเรียกร้องได้ เช่นหากเพื่อนนักท่องเที่ยวยืมรถคนไทยไปขับ แต่เกิดอุบัติเหตุขึ้น ความคุ้มครองใดที่เจ้าของรถจะได้รับ
- ความรับผิดตามกฎหมาย คุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถของเราได้ แต่วงเงินจำกัดตามที่กฎหมายกำหนด อาจไม่เพียงพอต่อค่ารักษาพยาบาล
- ประกันชั้น 1 ไม่คุ้มครองรถของเราเลย เพราะผู้ขับขี่ไม่ใช่คนที่ได้รับอนุญาต
- ประกันชั้น 2 อาจไม่คุ้มครองรถของเราเช่นกัน เว้นแต่ในกรมธรรม์จะมีข้อยกเว้นให้คุ้มครอง
- ประกันชั้น 3 คุ้มครองค่าสินไหมต่อบุคคลภายนอกได้ แต่ไม่รวมถึงผู้ขับขี่รถของเรา
อย่างไรก็ตาม มีข้อยกเว้นในกรณีดังต่อไปนี้ บริษัทประกันจะคุ้มครองความเสียหายประเภทรถยนต์สูญเสียหรือเสียหายของรถคันที่เอาประกันอยู่
- ผู้ขับขี่รถคันที่เอาประกันภัยมีอายุไม่เกิน 25 ปี หรือมีอายุเกิน 65 ปี
- ผู้ขับขี่ไม่มีใบอนุญาตขับรถที่บังคับใช้ในขณะเกิดเหตุสูญหาย
สรุปแล้ว หากคนต่างชาติขับรถของเพื่อนคนไทยโดยไม่ได้รับอนุญาต และเกิดอุบัติเหตุขึ้น การคุ้มครองตามกรมธรรม์ส่วนใหญ่จะถือว่าเป็นโมฆะ เจ้าของรถยนต์จะได้รับความคุ้มครองเฉพาะความรับผิดตามกฎหมายเท่านั้น ยกเว้นจะมีข้อยกเว้นระบุไว้ในกรมธรรม์ ดังนั้นหากจะให้เพื่อนต่างชาติขับรถ ควรแจ้งให้บริษัทประกันทราบ และทำการเพิ่มผู้ขับขี่รายนั้นเข้าไปในกรมธรรม์ด้วย เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองตามกรมธรรม์อย่างเต็มที่
ข้อกำหนดและเงื่อนไขอื่นๆ ที่ต้องรู้
อย่างไรก็ตาม แม้จะได้แจ้งและเพิ่มผู้ขับขี่ชาวต่างชาติเข้าไปในกรมธรรม์แล้ว บริษัทประกันก็ยังมีข้อกำหนดและเงื่อนไขบางประการที่ควรพึงระวังเช่นกัน เช่น
- การจำกัดสิทธิ์ประโยชน์สำหรับคนต่างชาติ: บางบริษัทประกันอาจมีการจำกัดวงเงินความคุ้มครองสำหรับผู้ขับขี่ต่างชาติ โดยเฉพาะในส่วนของค่ารักษาพยาบาลหรือค่าสินไหมทดแทนอื่นๆ ให้ต่ำกว่าผู้ขับขี่คนไทย ทั้งนี้เพื่อลดความเสี่ยงจากการประเมินความเสี่ยงที่ยากกว่าคนไทย
- การไม่คุ้มครองบางประเภทอุบัติเหตุ: นอกจากการขับรถโดยประมาทแล้ว ผู้ขับขี่ต่างชาติบางกรณีอาจไม่ได้รับความคุ้มครองหากเกิดจากการขับรถโดยมีแอลกอฮอล์เกินกว่ากฎหมายกำหนด หรือขับด้วยความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง
- การแจ้งเรื่องการเปลี่ยนแปลงผู้ขับขี่: บางครั้งคนต่างชาติอาจติดขัดวีซ่าหรือพำนักในประเทศไทยเกินระยะเวลาที่กำหนดไว้ เจ้าของรถต้องแจ้งบริษัทประกันเพื่อขอปรับปรุงกรมธรรม์ให้สอดคล้องกับสถานการณ์จริงด้วย
- ข้อจำกัดทางด้านภาษา: หากเกิดอุบัติเหตุขึ้น ผู้ขับขี่ชาวต่างชาติอาจมีปัญหาในการสื่อสาร ซึ่งอาจทำให้การเคลมสินไหมทดแทนหรือการประสานงานกับเจ้าหน้าที่เป็นไปด้วยความยากลำบากมากขึ้น
ดังนั้น แม้จะได้แจ้งและเพิ่มผู้ขับขี่ชาวต่างชาติเข้าไปในกรมธรรม์แล้ว ก็ควรศึกษารายละเอียดของเงื่อนไขและข้อจำกัดจากบริษัทประกันให้ดีก่อน เพื่อให้มั่นใจได้ว่าจะได้รับความคุ้มครองอย่างเต็มที่ หากเกิดเหตุขึ้น และปฏิบัติตามข้อแนะนำของบริษัทประกันเป็นอย่างดี
เลือกให้ใช่ อุ่นใจชัวร์ ตามหาประกันภัยที่ใช่ สำหรับคุณง่าย ๆ เพียงปรึกษาเรา โทร 02 – 106 – 5555
